Pago de Pasivos Infonavit (Línea V): Cuando tu Propio Ahorro Liquida la Hipoteca del Banco

Hay un dinero que muchos trabajadores olvidan que tienen. Cada bimestre, tu patrón aporta a tu Subcuenta de Vivienda, y ese saldo se acumula estés o no usando un crédito Infonavit. Es tuyo.

Si compraste con un banco y traes una hipoteca cara, ese ahorro puede ponerse a trabajar. El instrumento se llama Pago de Pasivos, identificado por el Instituto como Línea V.

Qué resuelve

El Pago de Pasivos permite liquidar un crédito hipotecario contratado previamente con un banco u otra entidad financiera, usando el ahorro de tu Subcuenta de Vivienda y, cuando ese ahorro no basta, un crédito otorgado por el propio Infonavit.

El resultado: dejas de deberle al banco y pasas a deberle al Instituto, bajo sus condiciones.

Las dos modalidades

Cuál te aplica no lo eliges tú: lo determina la aritmética entre tu ahorro y tu deuda.

Con garantía hipotecaria

Cuando el saldo de tu Subcuenta de Vivienda es menor a lo que debes. El Infonavit te otorga un crédito por el monto necesario para liquidar el adeudo, y tu casa queda como garantía de ese crédito.

Con garantía del saldo de la Subcuenta

Cuando tu ahorro es mayor a la deuda. Aquí la garantía no es el inmueble, sino el importe que queda en tu Subcuenta después de restar lo usado para pagar. Es la modalidad más ligera, y la que menos se conoce.

La diferencia que cambia los costos

Conviene no confundir esta ruta con la sustitución de hipoteca entre bancos. Son mecanismos jurídicos distintos:

• En la subrogación de acreedor, la ley conserva la garantía original y su prelación, justamente para evitar los costos de constituir una nueva.
• En el Pago de Pasivos, la entidad financiera debe firmar la liberación de la hipoteca antes de que se formalice la escritura con el Instituto. La garantía no se conserva: se sustituye.

Esa diferencia se traduce en gastos notariales y registrales que sí ocurren. Compararla contra el ahorro proyectado no es opcional: es la única forma de saber si conviene.

Qué necesitas para calificar

• Relación laboral vigente y cotización al Instituto.
• Estar registrado en una Afore con datos biométricos actualizados.
• Autorizar la consulta de tu historial crediticio.

Son requisitos de cumplimiento, no filtros para dejarte fuera. Conviene revisarlos con anticipación —sobre todo el registro biométrico en tu Afore— simplemente para que llegues con todo en orden y no tengas que volver.

La ruta, paso a paso

1. Precalifica en Mi Cuenta Infonavit para conocer tu monto.
2. Solicita la carta saldo condicionada al pago en la institución donde tienes la hipoteca.
3. Obtén el avalúo con una unidad de valuación autorizada por el Instituto.
4. Cursa la capacitación en línea "Saber más para decidir mejor".
5. Inscribe tu solicitud en un Centro de Servicio Infonavit.

La carta saldo: un derecho, no un favor

Existe una preocupación frecuente entre quienes consideran esta ruta: ¿y si mi banco se niega a soltar la hipoteca?

No es así como funciona. Ninguna entidad puede negarse a entregar una carta saldo condicionada a pago para cambio de acreedor. Es parte del cumplimiento ordinario de una institución financiera frente a su acreditado, no una concesión que dependa de su voluntad comercial.

Lo que sí requiere método es la secuencia: la liberación de la hipoteca debe quedar coordinada con la escrituración ante el Instituto, en el orden correcto y con los tiempos alineados entre la entidad, la unidad de valuación y la notaría. Ahí es donde un proceso bien llevado se distingue de uno improvisado.

Cómo acompañamos este proceso

En ASINMEX® no otorgamos crédito. Revisamos tu precalificación y que tus requisitos estén en orden antes de que hagas una visita de más, gestionamos la carta saldo con la entidad, coordinamos el avalúo con unidad autorizada y trabajamos con la notaría la secuencia entre liberación y escrituración. Y comparamos el costo real de la operación contra el ahorro proyectado: si no conviene, lo decimos con números.

Contenido educativo de la Academia ASINMEX, basado en la normativa y los lineamientos vigentes a julio de 2026. Los montos y condiciones dependen de tu perfil y de la determinación del Instituto.